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學習征信知識
維護自身權利

2019-06-24

我國征信業從無到有,逐步發展,作用日益顯現,征信市場初具規模。黨中央、國務院高度重視征信業發展,對征信法制建設提出了明確要求。爲規範征信活動,保護當事人合法權益,引導、促進征信業健康發展,推進社會信用體系建設,出台了《征信業管理條例》(以下簡稱“《條例》”),並于2013年3月15日起正式施行。

1.什麽是個人信用報告?

個人信用報告是征信機構出具的記載您在社會經濟活動中形成的信用信息的文件。您在向征信機構查詢自身信息時,通常就表現爲獲得本人的信用報告。信用報告具有客觀性,要求征信機構對采集的個人信用信息全面、如實地記載,並及時更新。信用報告也具有中立性,因爲其只體現征信機構對信息的彙總、整合,征信機構既不制造信息,也不對個人的信用行爲進行評判,並不形成“信用良好”或者“信用不良”等結論,其只是爲授信的商業銀行等提供一個判斷的參考依據。

現在,信用報告在人們的社會經濟活動中發揮了越來越重要的作用,如申請貸款、申請信用卡、購買保險、就業求職等等,能夠幫助對方了解信息主體的信用狀況,在陌生人社會中建立信任關系,從而方便達成交易等。可以說,個人信用報告就是個人的“經濟身份證”。

2.個人信用報告通常記載哪些信息?

個人信用報告通常包括但不限于以下幾方面內容:一是個人基本信息:身份信息(姓名、性別、出生日期、婚姻狀況、通訊地址和聯系方式等),配偶信息,職業信息等;二是信用交易記錄:個人的貸款、信用卡交易和爲他人貸款提供擔保等記錄;三是其他社會管理信息:執行法院判決、裁定的信息,受到行政處罰的信息等;四是查詢記錄:本次及過去一段時間內個人信用報告被查詢的情況,包括查詢日期、查詢者和查詢原因等內容;五是關于個人信用報告的解釋說明。這些信息都是您在經濟金融活動中産生的信息,對于與信用無關的信息,比如您的存款信息、宗教信仰等,是不在個人信用報告中反映的。

根據《條例》規定,社會公衆每年可以免費查詢兩次自己的信用報告。需要指出的是,個人信用報告不是“黑名單”,人民銀行也沒有“黑名單”,它只是個人信貸交易信息的記錄單,是對客觀事實的記錄。

3.什麽是異議?

異議就是指您個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。産生異議的主要原因包括以下幾種:一是您的基本信息發生了變化,但您沒有及時將變化後的信息提供給商業銀行等數據報送機構,影響了您信息的更新;二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時,使您的信用報告所反映的內容有誤;三是技術原因造成數據處理出錯;四是他人盜用或冒用您的身份獲取貸款或信用卡,由此産生的信用記錄不爲您所知;五是個人曾經與數據報送機構有過經濟交易(如辦了信用卡、貸過款),但自己卻忘記了,因而誤以爲個人信用報告中的信息有錯。認爲自己的信用報告中存在異議的自然人可以直接向異議信息涉及的商業銀行經辦機構提出質詢或修改,也可以向各地征信分中心提出書面異議申請。

4.信用度的評價?

征信系統不是黑名單系統,個人信用報告也不是黑名單。個人信用報告既展示違約信息,也展示守約信息。這些還款記錄均不涉及還款原因,因此也沒有“惡意與否”的定性,也不會出現“良”或“不良”的字樣

銀行在辦理信貸業務時,通常會從三個方面衡量未來風險,一是政策方面,包括國家相關政策、銀行總部政策、銀行的市場定位等;二是個人還款能力預期;三是還款意願預期。三項權衡的結果,就是銀行個性化的信用評價。

個人申請貸款時銀行的工作人員可能會說“因爲你有不良記錄,所以不能貸款”,這實際上是工作人員根據該銀行個性化的信用評價標准做出的主觀判斷,由于不同的銀行、不同的信貸業務員的判斷標准可能不同,因此可能有多家銀行對同一個人的信用狀況做出不同評判的情況出現。在此提示您,《征信業管理條例》規定,對個人不良信息的保存期限,自不良行爲或者事件終止之日起爲5年;超過5年的,應當予以刪除。

    5.征信系統如何保證不侵犯個人隱私、不泄露個人信息?

個人信用信息基礎數據庫在運行過程中,非常重視保護個人隱私。在數據采集方面,中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數據,明確數據采集範圍,對與信用無關的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等並不采集,所以不會侵犯個人隱私。

在數據使用方面,對于已經采集入庫的數據,中國人民銀行采取授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施保護個人隱私和個人信息安全。商業銀行(指在中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社以及經國務院銀行業監督管理機構批准的專門從事信貸業務的其他金融機構)只能經當事人您書面授權,在審核個人貸款申請、信用卡申請或審核是否接受個人作爲擔保人等個人信貸業務時,以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時,才能查詢個人信用信息基礎數據庫。

    6.個人如何保護本人信息、本人隱私不泄露?

個人信息最重要的保管人還是您自己,所以您一定要記得不要隨便透露您的個人信息。比如,妥善保管好您的各種有效身份證件(包括身份證、軍官證、戶口簿、警官證、文官證、學生證、護照等)及其複印件,不要輕意將這些身份證件借與他人;向他人提供身份證複印件時,最好在身份證件複印件有文字的地方標明用途,同時加上一句“再複印無效”;定期查詢個人信用報告,關注自己的信用記錄,一旦發現自己的身份被盜用,立即向公安機關報案。

7.什麽是不良信息?

不良信息,是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息:信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息,對信息主體的行政處罰信息,人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息,以及國務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。

8.如何消除不良記錄?

一是過期刪除。《征信業管理條例》規定,對個人不良信息的保存期限,自不良行爲或者事件終止之日起爲5年;超過5年的,應當予以刪除。

二是信息存在錯誤。經核實,如信息確實有誤,則可以要求業務發生機構,如發卡銀行、貸款銀行等,向征信中心報送修改信息,待征信中心加載後,不良信息刪除工作即可完成。

三是協商刪除。因特殊原因造成的不良信息,如“5.12”汶川地震後,受地震影響或搶險救災需要,不方便還款造成的不良記錄,通過相關部門開具的證明,銀行是可以酌情修改的,甚至對于産生的利息滯納金也會給予減免。

個人信用報告的查詢途徑及申請條件

根據《金融信用信息基礎數據庫本人信用報告查詢業務規程》(銀征信中心〔2013〕97號)規定:個人可以親自或委托代理人查詢個人信用報告。

在北京,本人可以通過四種方式查詢個人信用報告:櫃台查詢、自助查詢、商業銀行網銀查詢和互聯網查詢。

通過櫃台查詢、自助查詢和商業銀行網銀查詢等方式查詢個人信用報告,每年可免費查詢2次。超過2次的,需要到人民銀行營業管理部指定收費網點申請查詢,每次收取10元。

使用微信小程序“信用小幫手”(微信-發現-小程序界面搜索“信用小幫手”),授權使用位置信息後,即可顯示您身邊的查詢地址(50KM以內),結合各地圖軟件可導航前往。目前,“信用小幫手”已收錄全國可提供個人信用報告查詢服務的網點2300多個。